21世纪经济报谈 记者李愿 北京报谈

　　11月22日，金融监管总局发布2024年三季度银行业保障业主要监管概念数据情况表露，前三季度买卖银行累计已毕净利润1.9万亿元，同比增长0.5%，较上半年的0.4%进步0.1个百分点。

　　按捺三季度末，买卖银行不良贷款余额3.4万亿元，较二季末加多371亿元；不良贷款率1.56%，较二季末握平。买卖银行（不含番邦银行分行）老本宽裕率为15.62%，较二季末高涨0.08个百分点；一级老本宽裕率为12.44%，较二季末高涨0.05个百分点；中枢一级老本宽裕率为10.86%，较二季末高涨0.12个百分点。

　　11月19日，金融监管总局局长李云泽在第三届国外金融首长投资峰会上默示，现在，中国内地金融业总金钱约490万亿元东谈主民币，银行业、保障业范围分列大家第一和第二，驱动举座沉着，风险总体可控。银行业老本和拨备总和约50万亿元，保障公司概括偿付智力宽裕率196%，主要“体检概念”王人处于“健康区间”，尤其世界性银行老本宽裕率近16%、拨备遮盖率超240%，全王人简略平缓支吾种种风险挑战。

　　民营银行净利润着落9.03%

　　21世纪经济报谈记者据买卖银行主要概念分机构类情况表测算，前三季度大行、股份行、城商行、民营银行、农商行、外资行净利润增速差异为-1.32%、1.21%、3.38%、-9.03%、2.92%、28.48%。

　　对比上半年这些类型银行的净利润增速，不错看到大行净利润增速虽仍为负，但一经联络两个季度改善，从一季度的-4.57%升至-1.32%。六大行前三季度归母净利润增速（集团口径，与上述口径略有区别）也体现了这一趋势，工农建中邮储交归母净利润增速差异为0.13%、3.38%、0.13%、0.52%、0.22%、-0.69%，差异较上半年增速进步2.02、1.38、1.93、1.76、1.73、0.94个百分点。

　　股份行净利润增速在二季度略有改善后又出现了环比着落，但仍高于一季度增速；民营银行净利润增速大幅下滑，从上半年的-1.94%降至-9.03%。个别民营银行败露了三季度报，网商银行财报表露，该行前三季度净利润为22.60亿元，同比增长-17.43%，前三季度该行营业收入有增长，但营业支拨中的金钱减值弃世也大幅加多。

　　还有部分民营银行败露了老本接洽数据，按捺三季度末，中关村银行中枢一级老本宽裕率为10.63%，较二季度末着落0.88个百分点；华瑞银行中枢一级老本宽裕率为11.53%，较二季度末着落0.33个百分点；亿联银行中枢一级老本宽裕率为12.00%，较二季度末着落0.58个百分点；蓝海银行中枢一级老本宽裕率为12.52%，较二季度末进步0.34个百分点。

　　金融监管总局买卖银行主要概念分机构类情况表表露，按捺三季度末，民营银行不良贷款余额为240亿元，较二季度末加多12亿元；不良率为1.79%，较二季度末加多0.04个百分点；拨备遮盖率为224.44%，较二季度末着落2.7个百分点；金钱利润率为0.92%，较上半年着落0.1个百分点；净息差为4.13%，降至历史新低；老本宽裕率为12.18%，环比着落0.26个百分点，且与城商行差距进一步拉大（从二季度末的12.71%升至三季度末的12.86%）。

　　净息差降至1.53%

　　净息差仍是刻下买卖银行高度柔和的概念。金融监管总局数据表露，前三季度买卖银行净息差为1.53%，在二季度短暂企稳后，三季度又再次着落，但降幅赫然削弱，较上半年着落0.01个百分点。

　　分银行类型看，大行、股份行、城商行、民营银行、农商行、外资行净息差差异为1.45%、1.63%、1.43%、4.13%、1.72%、1.44%，差异较上半年着落0.01、0、0.02、0.18、0、0.02个百分点。

　　关于净息差着落，中信证券笔据上市银行数据分析觉得，前三季度净息差降幅延续收窄，主淌若欠债端成本量入为主提拔息差，银行欠债结构优化和2023年以来屡次入款挂牌利率下调告成慢慢体现。“25家败露净息差上市银行平均净息差（算术平均）为1.68%，取相似银行比拟，较2023年全年下行16bps，较2024年上半年下行2bps。”

　　大行净息差为稳步小幅下行趋势，上半年、前三季度均环比着落0.01个百分点。具体来看，工农建中邮储交前三季度净息差差异为1.43%、1.45%、1.52%、1.41%、1.89%、1.28%，环比着落0、0、0.02、0.03、0.02、0.01个百分点。

　　城商行净息差环比着落0.02个百分点，在大行、股份行、城商行、农商行中降幅最大。近期，机构在调研上市城商行时大宗柔和了净息差问题。青岛银行默示，下一步在欠债端，一是优化欠债结构，进步入款占比、优化欠债大类结构；二是压降入款成本，加强入款利率市集化调度机制，握续拓展低成本入款。杭州银行默示，议论新披发贷款利率仍不才行、存量按揭利率下调，以及存量贷款重订价身分影响，来岁净息差仍存不才行压力。将握续开展大类金钱成就和订价处治，加多信用小微、中小企业等高收益贷款投放，进步低付息中枢入款占比，以缓解净息差的着落历程。上海银行默示，瞻望2025年入款付息成本不息保握改善趋势，息差收窄趋势将有所减缓。

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包袱裁剪：王馨茹